应收账款 也可用于质押

　　有人说，物权法影响最大的就是两个行业，房地产和金融业。对于后者而言，很重要的一点体现在融资的问题上。“融资难”一直是很多中小企业都面临的问题。新出台的物权法则扩大了担保抵押物的范围，为个人、中小企业的融资难题提供了解决办法。

　　物权法在担保抵押物的范围上实现了由“不动产担保”向“动产担保”的突破。物权法第178条明确规定：可以用于抵押的财产还可以包括原材料、半成品、产品；正在建造的建筑物、船舶、航空器；法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。第223条则明确把应收账款列为可以质押的权利之一。这些在以往的担保法中都是没有的。

　　生活案例1

　　汽车抵押“合法化”了

　　经过几年打拼的汽车销售商刘老板遇到了中小企业发展的瓶颈问题——资金短缺。多次奔波筹款之后，刘老板发现自己无力提供银行贷款所需要的抵押品。

　　现在，刘老板的问题有望解决了。新通过的物权法拓宽了担保抵押物的范围，在担保手段上，实现了从“不动产担保为主”向“动产担保”的突破。对中小企业主来说，可到银行担保的财产种类增加了。刘老板欣喜地告诉记者，只要等到物权法正式实施那一天，自己就可以拿着汽车合格证作为抵押手段进行融资了。

　　生活案例2

　　“应收账款”用来融资

　　做木材生意的李先生最近遇到了资金周转的困难：从云南运送来的木材需要预付款，而买木材的家具厂则只愿意采取月结、甚至双月结的方式，几百万的资金就这样被积压起来，由于最近打算扩张生意，李先生急需这些钱作为启动资金。随着物权法的颁布，李先生有了一种新的融资方式——即以木材或者家具厂的应收账款为抵押向银行借贷。物权法第233条明确了把应收账款列为可以质押的权利之一。经当事人书面协议，企业、个体工商户、农村承包经营户可以将现有的以及将来拥有的动产抵押，债务人不履行债务时，债权人有权就约定实现抵押权时的动产优先受偿；公路、电网等收费权也可以出质。

　　生活案例3

　　动产抵押成功创业

　　毕业于某著名医科大学的王小姐一直想创办一家自己的企业，专门为医院、诊所制作假牙。口腔治疗、美齿等市场前景非常好，可她却难以解决资金短缺的难题。为了实现自己的创业梦想，王小姐多次找到银行，从工行到当地商业银行，都因为拿不出银行需要的固定资产抵押物而借贷无门。最后，王小姐通过关系，以抵押个人主要动产的变通形式，获得了创办企业所需的资金。

　　律师说法

　　突破了抵押担保物的范围

　　福建成毅律师事务所周赵平律师表示，物权法在抵押担保物范围上的突破，及对以往权属不清的物权、产权进行了明确的界定，这些都将给担保业和中小企业融资带来很大的影响，起到推波助澜的作用。

　　以往，国内担保业在政策法规上受到很大的制约，赢利空间小，风险却很大。物权法使反担保物的适用范围扩大了，中小企业和个人通过担保公司融资的门槛也随之降低，担保公司可操作的空间更大了，灵活性增强了。可以说，物权法的正式实施将成为国内担保业进入良性发展时期的一个开端。

　　部门声音

　　推动了中小企业的融资

　　“物权法推动了中小企业融资，对促进企业发展有重大意义，”厦门市商业银行一名支行负责人在接受记者采访时表示。 该人士说，担保贷款是中小企业获得资金的主要方式，由于担保贷款的复杂化，使得中小企业在取得贷款时困难重重；并且，企业过度依赖不动产获得融资，使金融更加依赖房地产，也加大了银行的风险。物权法对担保物权引入了新的担保方式，扩大了担保范围，将积极推动企业发展。从国际银行业实践看，应收账款和存货通常有着比机器设备和知识产权更高的担保价值。

　　“尽管物权法对企业融资影响很大，但企业要想获得动产抵押贷款，最重要的还是得让银行信任。”该人士指出。

　　另外，物权法也对提高银行的业务量有很大的帮助。更多的企业可能会不通过担保公司而直接到银行来抵押贷款，对于担保业而言可能会是一个小小的冲击。

　　目前各大银行正在解读物权法，在正式实施该法律前，银行风险管理部门将出台一些政策来使各部门的责任更加明晰。

　　解读

　　物权法出台后质押抵押三大变化

　　第一，扩大了抵押财产的范围。

　　第二，规定了动产浮动抵押制度。浮动抵押亦即可以用将来的不动产进行抵押。动产抵押增加了企业的融资能力。同时，经营者在买卖的过程中，其财产是在不断流动中的，如果允许用这些不断浮动的财产设定担保，就可以拓宽融资渠道。

　　第三，细化、规定了最高额抵押，规定了最高额质押，简化了多次办理借贷时的抵押手续，促进了企业融资。

　　编后

　　到今日为止，本报关于物权法与市民生活的解读圆满画上了句号。感谢读者对本专栏的关注和支持！

　　在物权法正式发布后，根据读者的要求，本报第一时间推出了物权法与市民生活专栏，就物权法与市民生活关系密切的一些条款进行解读，比如城市房屋70年产权问题，小区道路、绿地等涉及重大公共利益的归属问题，小区车库的使用问题等。在报道过程中，我们结合鲜活的案例，请法律专家及相关职能部门人士进行点评，使市民对物权法有了一个初步的了解，也有利于市民在今后的生活中，运用法律武器维护自己的合法权益。

　　本报将进一步关注物权法实施后产生的效应，也希望读者为我们进一步提供这方面的素材。

    >>浏览更多房地产热点新闻，了解更多楼盘资料，请点击进入焦点房地产网首页

相关报道：
楼上住户擅改房屋结构 渗水严重 住户苦不堪言
车库被"打包"卖掉 业主的优先购买权没保障
物业漠视业主利益 收钱有理 用就没理了？
没有登记营业执照 物业不可以收取中介服务费
施行有强烈幻灭感 请专家勿营造"物权法乌托邦"
物业费该交多少 福州近期将会出台收费标准
政府出钱装监控 仙阁里小区物业说没钱不想管