昨日，记者在工行、农行、招行、浦发行新街口营业大厅里看见，逢双休日前来银行的市民很多，不少人都围着银行设立在营业部大厅中的咨询台。“其实，从２００６年以来，这是第５次加息了，加上今年３月和５月都加过息，大部分市民都比较理智。”招行新街口支行营业大厅经理告诉记者，“在转存之前，他们会问得比较仔细，比如这次加息减税，他们的存款究竟能增加多少钱？已存的钱，究竟是转存还是继续放着？”

　　加息减税，如何理财更划算？昨日，根据市民拨打本报金融热线８４６８６６５０所咨询的相关问题，记者请工行理财师蒋灵岭、农行理财师俞倩、深发展理财师王乾、光大行理财师倪青分别为市民答疑解惑。

　　问题一：活期、定期存款各增加多少

　　工行蒋灵岭：此次加息后，活期存款１万元一年能多得２０块。根据央行规定，活期存款利息从原来０．７２％提高到０．８１％，上调０．０９个百分点。同时，利息税从原先的２０％降低至５％。

　　如果１万元活期存款存一年，按照活期存款的计息方式，加息减税之前，实际利息是５８．２４元，加息减税之后，实际利息为７７．８元，市民可以多得１９．５６元。

　　同样的道理，一年期存款基准利率从７月２１日起，上调０．２７个百分点，由现行的３．０６％提高到３．３３％。

　　如果市民１万元一年期定存，加息之前，一年利息是３０６元，扣除２０％的利息税６１．２元，可以拿到手２４４．８元。７月２１日之后，市民存入一万元一年期定存，利息升为３３３元，扣除２０％利息税６６．６元，可以拿到手２６６．４元。

　　由于８月１５日利息税从２０％下调至５％，加息之后的３３３元利息只要再减去１６．６５元的所得税，实际可得到利息为３１６．３５元，储户可以多拿７１．５５元。

　　问题二：需要到银行“转存”吗？

　　深发展理财师王乾：转存还是要找准临界点，否则肯定不划算。因为转存实际上就意味着提前支取没有到期的存款，银行要按活期利率计算，如果钱存入银行时间比较长，转存就不划算。

　　按照转存的“临界点”计算公式，即“３６０天×存款期限年×（新定期存款利率－旧定期存款利率）／（新定期存款利率－活期存款利率）”，一年期定存转存点是３８天，即市民如果在银行选择一年定存，如果存款时间已经超过３８天，再转存就不划算了。

　　根据此公式，３个月转存点１６天，半年定存转存点２４天，１年定存转存点３８天，２年定存转存点６２天、３年定存转存点７６天、５年定存转存点１０７天。

　　问题三：利息税在８月１５日下调，是不是在８月１５日之后取款，之前存的钱都可以少交１５％的利息税？

　　农行理财师俞倩：按照此次央行规定，利息税要分两次计算。８月１５日之前，按原有利息税扣除一次，８月１５日之后执行新的利息税。”

　　举例来说，比如你有一张三年期的存单，从２００４年８月２０日至２００７年８月２０日，银行的计算方式是，２００７年８月１５日之前产生的利息，必须按照２０％来征收利息税，不过８月１５日当天至８月２０日期间产生的利息，是按照５％征收利息税，也就是说，分两次计算利息税。

　　问题四：５年以上的商业贷款月供要多交多少钱？是否要提前还贷？

　　光大行理财师倪青：一年期贷款基准利率上调０．２７个百分点，由现行的６．５７％提高到６．８４％，不过，５年以上的房贷，仅从７．２０％调高至７．３８％。今年已经是第三次加息，对于申请了商业贷款的市民来说，压力比较大。

　　按照最新的商业贷款浮动利率５年期以上７．３８％，由于房贷最多可以下浮１５％，则５年以上房贷优惠利率是６．２７３％。

　　如果市民贷款３０万元，期限是１０年，则加息前优惠利率是６．１２％，采用等额本息还款法，每月还款额３３４８．７２元，本息合计４０１８４６．６６元。加息后优惠利率为６．２７３％，每月还款额为３３７１．８９元，本息合计为４０４６２７．０３元，比原先多缴２７８０．３７元，月供多交２３．１７元。

　　至于是否提前还贷，根据房贷人与各家银行的合同约定，从２００８年１月１日起才开始执行新的房贷利率，所以之前申请过贷款的市民，并不用急着还贷。

　　问题五：频繁加息后，固定房贷是否能减少利息？

　　光大行理财师倪青：固定房贷利率相对比较划算。以市民贷款５０万元，期限２０年为例，如果用光大行的“５年固定＋１５年浮动”，按照现行固定利率的优惠利率５．９４％执行，即前５年每月还款３５６４．８７元，假设利率不变，后１５年仍按照现行的浮动利率下浮１５％，即６．２７３％计算，每月还款额为３６４１．３５元，本息合计为８６９３５３．２５元。而按照现行基准利率下浮１５％即６．２７３％计算，采用等额本息还款法，每月还款额为３６６１．３５元，本息合计为８７８７２３．２７元，固定利率可节息９３７０．０２元。

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