“固定利率房贷”、“房屋净值贷款”、“双周供”等等，各银行房贷产品在最大限度减轻“房奴”们还款压力的同时，一场房贷理财革命已经掀起。

　　这场革命所带来的利象是：对于市场而言，上千万住房按揭客户不能流动的固定资产被盘活；对于银行而言，数以万亿的住房按揭贷款业务被激活。

　　挪出房贷做理财

　　经历了央行六次加息之后，房贷已被越收越紧，但房贷数量仍然有增无减，而且每次的加息政策已经转化为了“心理影响”。

　　“多次加息，使得消费群体有过程地对加息预期进行不断理解和稳定消化，可以说，如今楼市已经步入了一个后加息时代。”专业房产分析人士认为，“银行房贷理财产品的不断出现，也是使后加息时代市场保持稳定的要因。”

　　“在银行所有的个人贷款业务中，住房按揭贷款是最易获取，同时利息最低的。住房按揭客户通过以房贷的利率从银行贷款来投资于收益率更高的项目，就能够获得额外的收益，这就是房贷理财”，民生银行的相关人士如此解释房贷理财。据其介绍，借款人可以其自有或拟购买的住房作抵押，向银行申请一个授信额度，在这个额度内，借款人可多次循环支用个人贷款，也可随时归还贷款。“在银行的帮助下，把客户原本不能流动或者不愿出售的住房通过提供按揭额度而盘活。”

　　类似这种的还有招商银行的“随借随还”，这些业务为房贷客户的理财投资“开源”，从而最大限度“冲低”房贷客户的贷款利息。

　　节省20%利息

　　与此对应，深圳发展银行所推出的房贷“双周供”和“按揭信用卡”，都为房贷客户提供了“节流”之举。

　　去年，深发展银行所推出的“双周供”就以“双周还款”、“双周利息算月息”的方式，暗降房贷利率下限，给房贷客户节省利息。

　　“除了节省利息，还款周期也会大大缩短。以购房者在深发展贷款50万元，按30年贷款期限，基准利率6.12％来计算，采用月供，每月还款3036元，采用‘双周供’，每两周还款1518元。每个月还款总额虽然不变，但采用‘双周供’后，实际只计半个月的利息。长年积累，借款人节省的利息比近20％。同时，‘双周’与‘一月’的日差，可大大缩短客户的还款周期。”深发展的业务人员如此举例介绍。

　　而在近期，深发展又新推了“按揭信用卡”，首推“用积分换房贷”方案，并将刷卡消费的最高回馈比例拔高至1%，远高于同业0.2%—0.3%的水平。以持卡人当月刷卡消费2万元为例，持卡人可获得200元的现金回馈，而这200元钱可自动进入持卡人的按揭还款账户。如此一来，又是无形之中帮房贷客户们回赠了一大笔利息费用。

　　恒定风险

　　随着央行连续加息，固定利率模式越来越受到消费者欢迎。去年，光大银行率先推出了固定利率房贷服务，此后建设银行等均陆续跟进，一时间固定利率业务成为了各银行的热门产品。而随着不断加息，目前已有不少“固定利率”客户尝到了锁定风险的甜头。

　　近日，光大银行又推出一款全新个人信贷产品———个人房屋净值贷款。

　　“房屋净值贷款是一个比较广义的概念，”光大银行负责人解释说，“这笔贷款并非单纯适用于房产业务，授信申请人以贷款人认可的住房或商用房作抵押，向银行申请贷款，可用于购车消费、综合消费、个人经营等非房产综合业务。在盘活居民个人资产，优化资金配置，促进居民消费等方面，房屋净值贷款都能发挥巨大作用。”

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