回避加息风险

  7月23日下午，建行和中信银行就公布了新的固贷利率。其中，建设银行3年期固贷利率由5.84%上调至6.12%，5年期固贷利率由6.06%上调至6.39%，10年期固贷利率由6.6%调高至6.85%。中信银行则按央行基准利率最多下浮15%。

  所谓固定房贷利率，是一种在一定期限内的固定利率，在此期限内，不因央行利率的调整而变动。与浮动房贷利率相比，固定房贷利率同样是有风险的，关键看银行和消费者对今后利率升降的预期。假如未来利率是下降的，那么消费者就无法享受到今后利率下降的收益，银行就可以坐收今后利率下降的利差收入；假如未来利率是上升的，那么消费者就可以坐享目前固定利率的安全，不必担心今后的房贷利息因利率上涨而水涨船高，但银行就要承担因利息上升而带来的风险了。

  专家指出，个人选择哪一种贷款方式，与个人财务状况、风险偏好及未来收益预期关系密切。因此，个人在进行住房信贷利率选择时，把这些因素计算进去也是十分必要的。所以说，银行推出固定利率信贷产品，并不一定适合每一个人。“这完全取决于市民自己的想法，选择固定利率的最大好处就是回避了加息风险。在升息预期下，银行客户在办理固定利率房贷之后，可将房贷利率进行锁定，以规避因利率调整所造成的利息损失。但是加息的反面就是降息，到时候选择固定利率的市民又有可能承担一点损失。但就目前而言，加息周期何时结束，结束后如果降息又会降到怎样的一个基准上，谁也说不准。百姓办理此业务时不妨货比三家。”

  三类人不适合固定利率房贷

  在加息预期下，固定利率房贷虽然可为购房者省钱，规避风险。但银行专家表示，并非所有购房者都适合这一房贷产品，年轻人、投资者和贷款金额较多的客户要谨慎。

  一般来说，固定利率房贷的利率标准都会比现行房贷基准利率要高一些，在还贷初期，其还款金额也会比浮动利率房贷的还款金额高些，因此，对于那些目前经济紧张、而未来预期收益较好的年轻人来说，浮动利率房贷产品可能会更适合。

  房产投资者也不适合该项房贷产品，对于他们来说，也许几年之后，房子就会转卖出去，而购房初期却要因为选择固定利率而负担更多的房供，显然会增加投资成本。此外，贷款金额较大的客户在选择该项业务时也需要谨慎。

  此外，贷款金额较多的客户在选择该项业务时也需要谨慎。大多数固定利率贷款的期限都为3年、5年，最长也不过10年，而这些还款期限相对于日益增加的贷款余额来说，显得太短，由此计算出的每月还款额也将大大超出普通客户的承受范围。

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