理财需求＜＜＜

　　近期：１．用于小孩的生活费用支出１００００元／年；２．外出旅游支出约５０００元／年；３．三年内想买汽车，价格预计在８万至１０万元左右。４．用于父母及其他近亲的支出约５０００元／年。

　　中期：１．想在南京市郊区买一套价值约７０万元的复式楼，把双方老人与其安置在一起；２．孩子的教育金。

　　远期：预计孩子的成长(生活、学习)费用约为３０万元；购买养老保险，退休后每月养老费用可达５０００元；旅游预计每年花费５０００元至１００００元；３年内买车，计划花费８万至１０万元，养车费用１．８万元／年；希望投资的年收益率最高可达８％，最低超过４％。

　　建议分析＜＜＜

　　陆先生对家庭财务，既有近期安排，又有中长期筹划，这在国人当中还不多见，值得称道。

　　根据“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐”的理财目标，陆先生一家应逐步建立和完善家庭财务的三个体系：首先，应构建与资产、收入及其稳定程度相匹配的即期消费体系，以实现“抓住今天的快乐”的理财目标。从背景资料看，在陆先生一家的消费元素中，既有遵循传统和道义的赡养父母，又有健康、时尚的旅游、健美消费元素，还有用于个人发展、提升赚钱能力的资本投入消费。这种活法，与时代同步，与健康吻合。其次，应构建与生存阶段、健康状况、职业特点、利率市场运行状况相匹配的避险体系，以实现“规避明天的风险”的理财目标。从背景资料来看，陆先生和太太均无社保和商业保险，双方父母又都在６０岁左右。因此，在避险上，要做的事儿还比较多。

　　从目前情况看，该做的事儿是三件：(１)用１０万元作安全性、流动较强的防守性投资，这部分紧急备用金主要作为双方父母的医疗保障。(２)陆先生和太太每年分别花几百元钱，以转嫁人身意外伤害风险。（３）还有子女教育经费、养老经费的筹措，以及重大疾病等医疗经费风险的转嫁等。

　　再次，应构建与生存阶段、对风险投资市场认知度和驾驭力相匹配的获利投资体系，以实现“追逐未来生活的更加快乐”的理财目标。陆先生夫妻俩年轻，赚钱的能力和赚钱的再生能力都比较强，且收入稳定。因此，在理财上应持进攻型策略。即在安排日常生活消费计划和基本避险计划后，将私人资本中的相对剩余和绝对剩余，投资到获利水平较高、风险也较高的市场中去，以追求私人资本的保值和增值，抵御通货膨胀的负面影响。鉴于陆先生夫妻初涉理财，可能对风险投资市场缺乏专业的学习、训练和实践。因此，在投资工具的选择上，陆先生应选择操作较简单，专业难度较低，市场运行好把握，委托机构职业道德风险较低、且安全系数较高的投资工具。如一些平衡型基金产品或保本型理财产品。

　　此外，陆先生在进行风险投资的前期，可将１５万元定期存款中的１０万元，投资于固定收益＋浮动收益型理财产品，另５万元投资于被动型股票基金。待对证券市场有深入了解后，再加大对股票型基金投资的比例。如此这般下来，陆先生若能在证券投资上始终坚持谨慎投资原则，那么，孩子的教育经费、夫妻俩的养老，以及购车、换房等消费，都能如期达成，其年投资收益率目标在一个中长期周期内亦可达成。至于在南京市郊区购置１套价值７０万元左右的住房，陆先生一家已经获取了这样的资格。现在陆先生和太太已有住房公积金４．１万元，若再从存款中拿出１０万至１７万元，作为购房首付，就可获得房贷的资格了。不足部分，再申请住房公积金和商业混合贷款。（编辑：陈雅楠）

　　特邀专家：太平人寿资深寿险顾问 王愉

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