针对不断升温的国内楼市，监管层多次运用经济手段调控，企图遏制楼市炒房投机等不正当行为，但却收效甚微。在“发烧”的楼市面前，经济调控手段不但显得乏力，而且，还有为滚烫的楼市火上浇油之嫌。比如前些年，为了解决人们购房但手头却经济紧张的尴尬局面，银行适时推出了银行按揭，以首付加贷款的方式，帮助部分资金紧张的家庭解决了购房问题，让一些购房者的购买欲望得到了释放。银行按揭的“功效”还不仅止于此，更重要的是，解决了开发商的销售后顾之忧。购房者的“购买力”增加了，购房的冲动自然也随之增加，这让开发商喜上眉梢，不仅自己开发出的产品供不应求，而且房价也是年年看涨。直涨得开发商欢天喜地，购房者愁眉苦脸，监管层一筹莫展。

　　最近，监管部门又要求提高二套以上住房首付比例及贷款利率，据说是为了增加购房投机者的购房成本，减少投机者的利润，以达到抑制房价的目的。当然，这种出发点是好的，确实可以增加投机者的成本，但这并不是整治楼市的良药。而且，监管层并未明确“二房”的标准，如：判断第二套房，是以个人为单位还是以家庭为单位？个人贷款买过第一套房，目前已经出售，再次购房是否算第二套房？由于没有统一的标准，提高二房首付，具体操作起来十分困难。一些地方、一些银行执行的“标准”也不尽相同，比如安徽浦发银行合肥分行对第一套房在丈夫名下，又以妻子名义再买一套房，认定为“第二套。”而招行合肥分行则视具体情况而定，但在界定时一般倾向于以个人为单位。在广东，中国银行是以家庭为单位界定的，招行、浦发则以个人为单位。如何认定第二套房，对于各地银行来说确实是一个难题。

　　虽然“二房”界定难和难界定，但监管层显然对此充满了信心，央行副行长、上海总部主任苏宁在上海就表示“央行征信系统完全可以查到贷款人是否贷款买过房，成功认定‘首套自住房’和‘第二套（含）以上住房’。” 然而，市场仍然对央行征信系统是否可以胜任这一繁杂任务备感质疑。但不管怎么争论，我们不难看出提高二房首付以及贷款利率的意图，无非是银行为了防范自身的金融风险。美国次贷危机正警示着中国银行，必须注意房地产泡沫的存在。

　　在过去的10年里，美国房地产价格持续上涨，而房价的上涨也大大刺激了购房者的消费需求，银行出于竞争压力，则多方开拓新客户，因而放宽了贷款条件、为大量低收入或信用欠佳的购房人发放贷款。然而，随着美联储连续17次加息，越来越多的购房人不堪重负、无力还款，最终刺破了房地产泡沫，导致了次贷危机的发生。看过美国，再让我们回过头来看看国内，情况与美国是何等的相似：房价持续不断上涨、按揭贷款成为购房首选、银行利率屡屡提高、购房者还贷压力越来越大……中国发生“次贷危机”的可能性正在增加，如果监管层不采取调控手段，任其发展下去，成为“美国第二”也不是不可能的。央行从美国次贷危机中早已看到了苗头，因此，及时出台了提高二房首付以及提高利率的政策，看似为了调控楼市，实则是为了减少自己的金融风险。

　　在当前通货膨胀的压力下，银行不断提高利率，给购房者增加了巨大的还贷压力，随着国内经济过热、通货膨胀压力的不断加大，银行仍然有上调存贷款利率的可能，这给那些已经从银行按揭贷款买房者带来了越来越大的压力，银行的风险也随之增加。建设银行的分析报告认为，在央行近年来连续多次加息，个人住房贷款支付不断增加的情况下，国内商业银行个人住房贷款在近一个时期内已经逐渐步入违约高风险期。一旦房价出现下跌，银行就会面临着还贷危机，其后果是不堪设想的。显然，银行意识到了房地产业潜在的危险，于是适时出台了提高二房首付和贷款利率的新政。笔者认为，提高二房首付和贷款利率，仅仅是银行全面收紧房贷的开头，相信更严厉的贷款政策还在后头，银行会“该出手时就出手”，而受到伤害的必将是那些“跟着楼市泡沫走”的购房者，不信咱们骑驴看唱本——走着瞧！