转、加按揭贷款易流入房市和股市

　　一位购房者通过A银行贷款80万元买了套价值100万元的房子，2年间还了10万元，此时他把贷款转到了B银行，而B银行对他的房产进行重新评估，发现房产涨价，值130万元，就给他放贷100万元，比原来的贷款额度还高。这就是典型的转按揭和加按揭业务，而在同一家银行，也可能实现加按揭。

　　“在经济上行、房价持续上涨的环境下，极易放大住房信贷规模，且信贷资金大多用于购买多套住房或进入股市，增加了银行的潜在风险，加剧了房地产和股市泡沫成分。”刘士余分析说。

　　在包括北京在内的不少城市，过去两年间，不少银行曾经大力推行过加按揭和转按揭业务。

　　央行昨天（12月18日）提供的数字说，据有关部门调查分析，截至2007年8月底，全国16个城市主要金融机构个人住房转(加)按揭贷款余额约410亿元，是去年同期的3.5倍。加按揭、转按揭属银行擅自开办

　　“房贷‘加按揭’最快10天可获取现金。”一些银行曾经以这样的广告来吸引贷款者。

　　银行“未经批准，擅自开办转按揭贷款和加按揭贷款业务。”刘士余12月11日在加强商业性房地产信贷管理专题会议上分析说，目前房地产金融存在的四大问题中，加、转按揭就是其中之一。

　　早在今年9月底，央行和银监会在发布关于提高第 (论坛 像册 户型 样板间 新闻)二套房贷首付比和利率相关政策时就规定不得发放“随房价上涨追加贷款”的住房贷款。而央行相关负责人在回答记者提问时点出，“个人住房循环授信”等贷款产品，如果房价出现剧烈波动，贷款的信用风险将显著上升。

　　据记者了解，此前有银行曾经推出循环授信业务，还有不少银行曾经推出存抵贷、房屋净值贷款等业务，业内人士指出，这些贷款都有相同的特点，即房贷的贷款额度会随着房屋估值的上升以及欠款额的减少而增加。而部分外资银行也推出了转按揭。如今，央行政策明确后，此类产品都面临被停止的变动。

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　　央行细数房地产金融四大问题

　　22.31％借款人未见银行面就办了房贷

　　房贷已经成为商业银行越来越重要的业务，但央行副行长刘士余昨天表示，当前房地产金融领域存在四大问题。而有关部门去年对全国16个城市的住房贷款抽样调查发现，平均22.31％的借款人办理贷款时未曾与银行直接见面。郑州、北京、杭州、广州等城市该比例分别高达46.31％、35.4％、32.83％和32.2％。

　　央行认为房贷目前存在的四大问题是，房地产信贷增长过快。2007年10月末，全国商业性房地产贷款余额达4.69万亿元，同比增长30.75％；比年初增加1.01万亿元，占同期商业银行全部新增人民币贷款的28.9％。其中，个人住房贷款余额2.6万亿元，比年初增加6192亿元，同比增长35.57％。而银行过度竞争，潜藏巨大风险。为了争取更多的市场份额，部分商业银行基层行采取变通、变相或违规做法，降低贷款标准，减少审查步骤，放松真实性审核，严重影响银行资产安全；三是未经批准，擅自开办转按揭贷款和加按揭贷款业务。四是住房贷款管理薄弱，“假按揭”贷款风险显现。少数银行的分支行对房地产贷款“三查”制度不落实，甚至为了规避房地产开发贷款的政策规定，与开发商和中介机构共同虚构住房按揭贷款合同，将不符合政策规定的开发贷款转换为住房消费贷款，将一些销售困难的楼盘以“假按揭”方式帮助开发商套现。

　　对此，央行接连出台了加强商业性房地产信贷管理的通知和补充通知，全面收紧了第二套房贷政策，目前该政策已经开始执行。（编辑：司马北辰）