存款：短期最合适

　　上海浦东发展银行天津分行的一位理财师告诉记者，从银行储蓄存款业务上来看，较大的一个特点就是活期存款比例较大，此次活期存款利率降低，重新回到0.72%的水平，并将3月期、半年、1年、2年、3年、5年定期存款利率上调，其中3月期存款利率上调幅度最大，达到0.45个百分点，说明央行有意引导居民尽量选择短期定期储蓄存款，降低活期存款对银行流动性的影响。由于目前仍处于加息周期，活期存款利率又较低，建议市民适当增加短期定存的比重，选择3月期储蓄存款，既能获得较多利息收入，资金流动性还不受影响。

　　细算年末的这次加息，3至6个月的短期定期存款利率上涨幅度较大，而中长期存款收益变动较小。三个月定期存款利率此次由2.88％升至3.33％，上涨幅度为0.45％，而5年定期利率上涨仅为0.09％。理财专家认为，从第六次加息的情况来看，长期定期储蓄没有太大的转存必要。因为，一是长期存款加息幅度不大，二是频繁转存反而会出现一年到头拿的都是活期利率，得不偿失。

　　根据计算得出，3月期存款在16天内、半年期存款在21天内、1年期存款在28天内、2年期存款在33天内、3年期存款在42天内、5年期存款在32天内提前支取，按照新利率，转存同期限定期存款是合算的。

　　房贷：谨防不良记录

　　最好多存20%

　　2007年的六次加息对房贷的影响都将从今年初开始显现。虽然年末的这次加息对公积金贷款利率及5年期以上贷款利率均未做调整。但由于2007央行前后六次加息，贷款利率的累计涨幅不小。针对浮动利率房贷，除了中国银行和招商银行等少数银行外，多数银行从第二年初开始执行新利率。这意味着，在2008年年初，许多贷款购房者的加息效应将一次性显现。

　　去年年初，5年期以上的贷款基准利率为6.84%，至今累计上涨幅度达到0.99个百分点。根据相关规定，对于购买首套房且资信良好的客户可以执行0.85倍的最优惠利率，即对基准利率打“八五”折。目前，5年期以上的最优惠利率从2007年年初的5.814%上涨到6.6555%，累计涨幅为0.8415个百分点。根据工商银行的理财计算器，以30万元20年期的房贷为例，采用等额本息还款并执行最优惠利率，则2008年月供款比2007年年初将多出约147.04元；如果执行基准利率，则将多出约180.5元。

　　针对于此，央行提醒市民：务必尽快向办理贷款的商业银行咨询新的月供金额，一旦未及时足额还款造成违约，相关信息将被如实记入个人信用报告。

　　据了解，目前，中国人民银行建立的个人信用信息基础数据库已在全国统一联网，为每一个有经济活动特别是有信贷活动的自然人建立了信用档案。逾期还款等违约行为都将被如实记入个人的信用档案，并反映在其个人信用报告中。

　　银行工作人员称，如果市民在2008年1月还款日之前，往还款账户上多存入20%的金额，就可以避免由于银行不能足额划款影响自己的信用记录。另外，从今年1月1日起，贷款人还可以凭身份证和存折到银行查询具体还款额。

　　中长期理财产品

　　慎重投资

　　“一年六次加息后，一年期存款基准利率由现行的3.87%上调至4.14%，上调0.27个百分点。市民定存一年已经可以获得4.14%的收益，这使得很多投资者在选择银行理财产品时会更为慎重。”理财专家指出，因为目前我国还处于加息周期，市民应谨慎投资固定收益的中长期理财品种，例如5年以上的国债，银行发行的长期理财产品等，以免因为加息导致相对收益下降。

　　另外，投资者还可以选择一些国债、货币基金、打新股、浮动收益型理财产品等。例如，按照最新一期财政部发行的凭证式国债利率来看，三年期的国债票面利率是5.74%，而三年期的存款利率是5.40%，五年期的国债票面利率是6.34%，而五年期的存款利率是5.85%，国债利率仍有优势。对于稳定性投资，尤其是中老年市民来讲，三年五年期国债利率仍具购买优势。

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