以经济上的计算来看，假设邓先生购买的房子是80平方米，3年后房地产的价格假设是6000元/平方米。其装修费用是500元/平方米。

　　则其房屋总投资的目标金额为80×6000+500×80=520000元。而其购买汽车则需要10万元左右的资金。

　　那么，其理财目标是：年后，总积累的理财目标金额为：52万元+10万元=62万元。

　　如贷款买房就不宜贷款买车

　　假设邓先生采取按揭买房的方法，那么其初始目标金额可以进一步减少。其房屋的理财支出为：48万元×20%=9.6万元。每月需要付出的还贷支出为3211元（期数：240 利息：8% 还款本金：38.4万元）。

　　如果邓先生每月的生活支出为2000元左右，那么其每月可自由支配的金额为8000-3211-2000=2800元左右，如果再进行汽车贷款，则其家庭剩余现金流会非常紧张，对家庭财务可能出现的现金突然性支出没有准备，所以不太适合再为汽车进行贷款，因此我们建议邓先生贷款买房，全额现金买车，其目标金额为：9.6万元+10万元=19.6万元。

　　鉴于邓先生现时的年龄，建议邓先生的投资组合中风险型投资的比例可以定为：75%左右。

　　本金投入：60000元×75%=45000元。每月投入：（8000-2000）×75%=4500元。由于现时的投资市场特别是股票市场波动非常大，所以建议其即使要投资风险型产品，也要量力而为，最好选择一些平稳型或者偏债型的基金，来减低相应的投资风险。

　　应预留两个月的生活费

　　现时银行推出了许多集打新股和货币型基金一体化的理财产品，邓先生也可重点考虑此类产品。此部分的投资比例可为20%左右，本金支出：60000元×20%=12000元，每月投入：6000×20%=1200元。此外，再在存款中预留5%左右的现金，约4000元，即两个月左右的生活费，以备不时之需。

　　根据一般的测算，现时平衡型基金或者偏债型基金的年收益率一般为8%每年，而银行打新股和货币型理财产品的收益率一般也能够达到5%左右。

　　理财宜稳打稳扎地前进

　　经过计算，3年后，邓先生可以积累的理财金额为：231992+59287=291279元。其达成金额29万元大于目标金额19.6万元。可以看出，只要邓先生可以遵循稳健理财，稳打稳扎的步骤前进，其理财目标一般可以在3年后得到实现。

　　此外，理财师提醒，以上估算所根据的收益率，均是历史上的收益率平均值，不代表任何理财产品将来的收益率，投资有风险，请谨慎从事。(于梦江)

　　理财案例

　　邓先生，25岁，工作固定，在一家公司做销售。

　　个人每月收入8000元，公司有买保险，每月公积金约1000元，目前有存款6万元。无投资、无任何投资经验。

　　理财目标需求

　　3年后买房、买车

　　个人财务状况分析

　　1.资金灵活度高、无投资

　　2.个人负担轻

　　理财师档案

　　陆佳

　　中国工商银行东莞市企石支行副行长、中国金融理财标准委员会国际金融理财师（CFP）

（编辑：静仔）

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