家庭状况：

　　已婚；夫妻均28岁；未有小孩；本人供职于事业单位、无编制合同工；丈夫供职于国有企业；双方父母均有退休金，生活可自理。现有一辆价值7万元的小车；两套广州市高校附近的房子，一套市值35万元小套房，现出租1600元/月；一套市值80万元的大房子自住；本人有存款2万元，丈夫无多少存款；收入和支出见右表。

　　理财难题：

　　1、觉得目前负担较重，可支配现金较少，应如何合理使用可利用的资金；2、小套房是卖掉还是继续长期收租的好？2、计划2年内生小孩，如怀孕期间辞职在家待产能否维持收支平衡？

　　———张小姐

　　■理财建议

　　◎申请信用卡解决现金流

　　从左表可看到，张小姐一家每月的现金节余仅有2200元，这与家庭的日常流动资金占年度收入的30%（约30000元左右）差距较大。由于家庭收入来源有限且费用减少空间不大，所以很难马上提高家庭的流动现金。

　　解决方案：由于张小姐两夫妇均有正式工作，所以建议张小姐和先生两人各申请一张银行的信用卡，一来可以解决家庭的现金流不足的问题，二来还可以利用银行信用卡的账单进行科学有效的家庭开支记账，有助于更好地控制家庭的开支情况。

　　因养车费不少，故建议张小姐可申办一张车卡的信用卡，因为优惠较多，如加油有现金返还、汽油返还等，同时还送一些洗车、保养等优惠。这样或可节省一些养车费用。

　　◎“理财贷”减轻供房负担

　　虽然有一小套房作为投资且每月有1600元的投资收益，但先生要负责还买房30万元的贷款，帮父母月供2000元，这对张小姐的家庭来说是一笔较大的费用。

　　解决方案：张小姐可把父母的房屋到银行进行“理财贷”，即指以借款人名下的住房作抵押，银行按现值重新评估给予一定额度的循环授信。这样一来可以延长贷款年限（最长可达30年）降低月供，那张小姐每月的房租收入基本上可以支付她父母的房贷费用；此外，因升值而贷出的那部分款项，可用来偿还其丈夫负责买房的部分借款，而剩余的借款可用公积金每月偿还；随着中国经济的发展，房地产长线是看涨的，所以不建议把小套房卖掉。

　　建议张小姐每月作500元的基金定投，一方面不会加重家庭的负担，另一方面还可以为小孩以后的教育或自己今后的养老准备一笔资金。此外，张小姐还有2万元的存款；建议可购买银行的现金增值货币基金，这样可获取高于银行的活期利息，同时还可灵活地运用资金，一举两得。

　　◎不建议辞职待产

　　如果张小姐计划2年内生小孩，并在怀孕期辞职在家待产，这样家庭每月的流动资金则会变为-500元；再考虑到张小姐在家待产生活费用的增加，整个家庭的资金就会变得很紧张。

　　解决方案：建议张小姐还是继续上班，而且当张小姐在家休产假时，还可以享受相应的工资待遇，不会导致家庭生活质量的下降。

　　此外，张小姐现在的家庭财务状况中，保障还是不够的，特别是张小姐的丈夫，作为家庭支柱，保险额明显不足；所以当家庭资金充裕时，还需要增加张小姐和她先生的重疾险和意外保险等。

　　点评嘉宾：招商银行珠江支行理财经理陈爱敏（AFP注册金融理财师）