本期理财顾问：工商银行广东省分行金融理财师 朱定茹 陈志瑛 阳育钦

　　对象 陈女士

　　家庭状况：陈女士今年41岁，丈夫43岁，小孩13岁。现有一套自住房，市值不详。夫妻俩都参加社会统筹和医疗保险。

　　收入：家庭年工资总收入3.24万元。

　　支出：家庭年支出1.756万元。生活费用1.08万元/年，保费支出1960元/年。其它费用4800元/年。

　　现有积蓄：存款3万元，目前购有5万元国债，1万元定投基金。

　　理财目标：如何理财才能使资产增值。

　　财务状况分析：成长型家庭，理财过于保守。

　　陈女士家庭成员基本状况

　　家庭成员  年龄  职业    月收入  保险状况

　　易先生   43岁  私企员工  1500元  参加社保

　　陈女士   41岁  私企员工  1200元  参加社保

　　女儿    13岁  初一学生  0元    无 

　　陈女士家庭资产负债表（单位：万元）

　　项目       资产金额

　　存款       3 

　　国债       5 

　　基金（含定投）  2 

　　资产总计     10 

　　负债总计     0 

　　资产净额     10 

　　陈女士家庭年度收支表（单位：万元）

　　项目     金额

　　工资年收入  3.24

　　收入总计   3.24

　　生活费用   1.08

　　保费支出   0.196

　　其他     0.48

　　支出总计   1.756

　　年收入净额  1.484

　　陈女士的家庭，在家庭生命周期中属于家庭成长期，具有如下一些特征：1.可累积的资产不多；2.家计支出相对固定，但子女教育费用负担增加；3.从陈女士目前所持资产可知其属较保守型投资者。4.保险需求处于高峰期。　　资产配置和投资建议：

　　1.适当调整现有金融资产配置。

　　当前的国内资本市场固然还存在着一定的风险，可以理解陈女士对投资采取一种较为保守的策略。但从一种中长期的增值需求来看，在投资产品配置上需留有一定转换空间，以结合不同市场状况适当灵活调整，这样才能在保值的基础上从而使资产增值。而陈女士家庭目前的金融资产配置较为保守、单一，可以做适当的调整。同时，客观上讲，在做好家庭保险保障的基础上，陈女士家庭拥有相对较长的投资期限（距女儿上大学尚有5年），在一定程度上是可以纾缓不同市场周期的风险。

　　因此，首先是建议陈女士适量降低低风险资产如存款的比例，适度增加一些中高风险金融资产投资。其次，在投资品种上作一些转换，具体建议可将国债转换为预期收益相对较高的债券基金。

　　2.增加家庭保险保障。

　　因为除了社保以外，易先生无任何保险，陈女士也只拥有一份重疾险，而女儿才刚上初一，仍需父母负担全部支出。且陈女士家庭目前经济情况并不富足，任何一笔金额较大的意外性支出都会对其生活水平带来重大影响。所以，陈女士必需要为可能出现的重大意外支出或收入中断等做好应对准备，通过更多的保险来锁定家庭财务风险。同时，为尽量减轻保费负担，除了陈女士及其女儿的两份保险继续缴费以保持保单有效外，目前新增保险应以低保费、高保障的意外险、定期寿险为主。

　　3.设立专户为女儿高中、大学教育费用进行储备。

　　女儿现在初一，再过两年即完成义务教育步入高中，教育费用支出将会大幅增加。陈女士家庭经济状况一般，为保证女儿教育费用充足，建议从现在起设立专户为女儿储备教育金。

　　资产配置方案

　　保险规划：

　　1.每年新增保费支出1200元，加上原来保费支出1960元共3160元，从每年净收入中支付该笔保费。

　　2.险种上，易先生可选择“太平财富定期寿险+太平财富附加意外保险”的组保，保额20万元，缴费年限15年，年交保费880元，保障期至60岁。陈女士同样选择该组合，保额10万元，缴费年限15年，年交保费320元。

　　投资规划：

　　陈女士原有投资资产配置显得过于保守，再考虑到整个家庭的风险承受能力较弱，建议将存量投资资产配置改成稳健型配置，对未来家庭每月定期收入也实施稳健型投资资产配置方案。

　　1.在保留适当流动性的基础上降低存款比例。可预留5000元左右的活期存款，再投资5000元于货币基金上，预留总共1万元的流动性以备日常生活之需。

　　2.为储备女儿教育金并长期抵御通胀，原有基金可保留，并以每月大部分净收入为资金来源继续做基金定投。除此之外，可在原有存款里拿出1万元用以认购新基金，提高中高风险投资资产比例。

　　3.将5万元国债转换为债券基金，在控制风险的前提下获取相对较高的收益。如选择“融通债券基金”，每月金额400元，占整个定投基金的比例为40%。