省钱成最大卖点

　　目前看来，帮客户省钱，已成为银行吸引房贷客户的王牌，银行的主要做法是，通过调低利率或者对已有房贷产品进行重新组合，以降低房贷客户的利息支出。

　　光大银行日前宣布，在深圳、北京、苏州、南京、上海等地分行下调其固定利率房贷的执行利率。据了解，光大银行此次同步下调了各期限住房和商用房固定利率贷款的优惠利率、基准利率和上浮利率。其中，个人住房固定利率贷款3年期优惠利率调低5个基点至6.63%，5年期优惠利率调低8个基点至6.78%；10年期优惠利率调低25个基点至6.93%；15年期优惠利率调低25个基点至7.33%；20年期优惠利率调低35个基点至7.58%。

　　经过此次调整，光大银行固贷的住房各期限优惠利率均达到同业最低水平，特别是对第二套住房适用的住房固定基准利率已与央行规定的同期商用房浮动利率下限持平。

　　深圳发展银行则以“房贷组合新品”为卖点。据悉，该行房贷组合新品是在其原有三大房贷理财省息产品（双周供、气球贷、存抵贷）基础上的进一步优化和组合，形成了省息效果更加强大的6项新产品：气球贷（递减）、气球贷的双周供、气球贷的存抵贷（等额、递减）、双周供的存抵贷、气球贷双周供的存抵贷。

　　深发展相关负责人表示，通过三大房贷理财省息产品的优化组合，将使房贷客户获得比单项产品更大的省息效果。事实上，从单项产品来看，其省息效果已较为显著，双周供是通过缩短还款期限来减少利息负担，节省利息比达28.1%。存抵贷是指房贷客户还款账户中超过5万元的部分将按照一定的比例视同冲抵贷款本金，银行根据房贷客户还款账户中的余额，银行每天计算理财收益，按月支付，最高理财收益高于目前的三年期定期存款利率5.4%。通过气球贷，房贷客户则可以选择一个较短的贷款期限（3年、5年或10年），以较长的期限（如30年）来计算月供，这样可以减轻每月还款压力，但房贷客户需要在贷款期末一次性偿还较高的贷款余额。

　　房贷额度灵活用

　　除了为房贷客户省钱，银行还想出了将房贷额度装进借记卡的招数，让房贷客户的个人住房循环授信具有免息期消费功能。

　　招商银行日前推出的房贷“消费易”，就是在个人住房循环授信业务基础上增加具有免息期的消费功能，即从个人住房循环授信额度中划拨一定的免息额度到客户本人的一卡通，供客户消费使用，并提供最长50天的免息期。还款日，招商银行提供自动还款服务，当客户活期账户资金不足时，自动发放一笔贷款归还免息消费款项。

　　据介绍，招行的房贷客户只要在其房贷额度中有未用满的多余额度，就可以申请开通房贷“消费易”，将未用满的额度变为免息透支消费额度，用于一卡通刷卡消费或网上支付。“消费易”的免息额度目前最高为5万元，免息期结束后如需继续用款，招行自动发放消费贷款归还透支金额，不用担心产生不良信用贷款，不会产生逾期罚息，并且消费贷款利率参照央行规定的同档次贷款基准利率执行。

　　还有的银行则在还款方式上做文章，允许房贷客户自由选择还款周期。如部分省市的工行允许房贷客户自由选择“双周”或“单周”为还款周期。建行“定期供”的灵活性更大，允许借款人在借款期限内每月偿还贷款利息，同时按约定的期限间隔等额偿还贷款本金。借款人偿还贷款本金的期限间隔可以为三个月、或六个月、或十二个月。建行的“定额供”，则是借款人每月按约定的金额归还贷款，月供不随利率变化而变化，多还的本金直接冲减贷款本金，少还的金额和剩余本金到期一次偿还。

　　战火重燃事出有因

　　纵观当下的房贷市场，用“绞尽脑汁”来形容银行争抢房贷客户的行为似乎并不为过。但在目前楼市冷清依旧，房价走势扑朔迷离，银行为何仍然对房贷如此看重呢？市场资深人士指出，房贷相对较高的质量，是银行趋之若鹜的主要原因，而楼市成交持续低迷，银行贷款额度充裕，则是房贷暗战风云又起的推动力。

　　事实上，在银行看来，对比其他的贷款而言，房贷仍是优质贷款。据介绍，以前个人住房按揭贷款的不良率一般都在1%以下，是所有贷款业务中最低的。

　　招商银行相关负责人就表示，今年以来，该行的个人按揭贷款资产质量基本保持稳定，不良率波动幅度在0.1%以下，按揭断供只是极个别的现象。目前个人按揭的剩余贷款成数为不到60%，低于行业水平，其资产质量能承受更大的房价波动。

　　有银行人士表示，一方面，房贷都有抵押物，而且都是打折抵押，只有房价下跌超过20%-30%，才会对银行构成风险；另一方面，房贷期限长，即使遇到风险，暴露也会有一定的时滞，在银行普遍实行短期化考核的机制下，银行尤其是基层支行就更倾向于投放房贷。

　　同时，楼市交易量大幅下滑，按揭贷款需求相应萎缩，新增贷款余额远低于年初制定的目标，也使得银行有充足的房贷额度。以深圳为例，监管部门公布的深圳金融机构5月份经营数据显示，深圳个人住房贷款自2007年以来首次出现负增长，余额为2291.85亿元，比今年年初下降了20.95亿。

　　而政府对房地产市场的暧昧态度，也让银行争抢房贷客户的底气更足。深圳市日前召开全市房地产调控领导小组工作会议，就下一阶段的房地产调控工作进行了部署。会议公布的信息显示，下一阶段全市房地产市场调控，一方面注重市场秩序整治，另一方面抓好住房保障。在当前深圳房价已经出现回落和调整到位的情况下，政府在落实房地产宏观调控政策时，将把握好调控的节奏，以保证整个房地产市场的持续健康稳定发展。